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中國銀行IT行業(yè)發(fā)展趨勢分析
思瀚產(chǎn)業(yè)研究院    2024-03-06

銀行IT即銀行業(yè)使用的信息技術(shù)總稱。是指將現(xiàn)代化技術(shù)手段和銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合，對傳統(tǒng)的銀行的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，為銀行的前端系統(tǒng)、中臺系統(tǒng)、后端系統(tǒng)提供信息化支持，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)、服務(wù)、管理、決策這些方面電子化、信息化、科學(xué)化的過程。

1、銀行對于科技投入占比逐年提升

金融與科技融合發(fā)展到第三階段，AI、云計算、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)將對銀行的業(yè)務(wù)形態(tài)、產(chǎn)品模式和服務(wù)方式產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。各大銀行年報顯示，商業(yè)銀行對金融科技的投入持續(xù)提高。

2022 年，6 家國有大型商業(yè)銀行及 10 家全國性股份制商業(yè)銀行金融科技投入總額為1787.64億元，較上年增加142.04億元，同比增長 8.63%。就金融科技占營業(yè)收入比例來看，主要集中在 2.83%-5.27%之間，其中，13 家銀行金融科技占營業(yè)收入比例較 2021 年有所增長。

隨著核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)及外圍業(yè)務(wù)系統(tǒng)向分布式架構(gòu)持續(xù)升級，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新型技術(shù)的深化應(yīng)用，線上渠道的持續(xù)建設(shè)，2023 年銀行在金融科技領(lǐng)域的投入依然有望保持高景氣狀態(tài)，預(yù)判將繼續(xù)保持 30%以上的高增速。

年報顯示，2022 年工商銀行金融科技投入 262.24 億元，是投入金額最多的國有銀行。農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行金融科技投入額分別為232.11 億元、215.41 億元、232.90 億元、116.31 億元、106.52 億元。多家股份行的金融科技投入占營業(yè)收入的比重也有所提升，金額也有不同程度的增長。

比如，2022 年招商銀行累計投入 141.68 億元，同比增長 6.60%；中信銀行信息科技投入 87.49 億元，較上年度增長 16.08%，占營業(yè)收入的 4.14%；興業(yè)銀行信息科技投入82.51億元，同比增長29.65%，占營業(yè)收入比重上升0.83個百分點至 3.71%。

在金融科技的重點投向方面，招商銀行以金融科技創(chuàng)新項目基金持續(xù)支持新能力建設(shè)與新模式探索，報告期內(nèi)，金融科技創(chuàng)新項目新增立項 577 個，新增上線項目 489 個。中信銀行重點投向云化基礎(chǔ)設(shè)施、前中后臺業(yè)務(wù)數(shù)字化和大數(shù)據(jù)研發(fā)等領(lǐng)域。銀行的金融科技人才數(shù)量也不斷增加，多家銀行金融科技員工超萬人。

截至 2022 年末，工商銀行的金融科技人才達(dá) 3.6 萬人，中國銀行科技條線共有員工 13318 人，建設(shè)銀行金融科技人員為 15811 人，招商銀行科技人才達(dá) 1.08 萬人。部分銀行的金融科技人才占比增長幅度達(dá)到兩位數(shù)。比如，中信銀行科技人員達(dá) 4762 人，較上年末增長 11.11%；民生銀行科技人員數(shù) 4053 人，比上年末增長 32.36%。

金融信創(chuàng)作為“2+8”安全可控發(fā)展體系的重要組成部分，國家陸續(xù)出臺相關(guān)政策支持其發(fā)展，《銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》《金融標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》等政策文件都對金融業(yè)堅持關(guān)鍵技術(shù)自主可控做出重要指引。在國家政策的保駕護(hù)航下，金融信創(chuàng)進(jìn)入規(guī)模化推廣階段。

零壹智庫發(fā)布的《從外圍到核心：金融信創(chuàng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告 2022》指出，2022 年金融信創(chuàng)項目數(shù)同比增長 300%，并且呈現(xiàn)向核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和云資源網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)等發(fā)力的趨勢。另外，在金融機(jī)構(gòu)中，銀行和證券信創(chuàng)參與度較高，分別占 6 成和 2 成，中小銀行對信創(chuàng)建設(shè)持續(xù)保持較高的積極性。

2、智能銀行改造空間廣闊

電子支付的普及，無現(xiàn)金支付的滲透率加深，銀行渠道變革在即。我國電子支付業(yè)務(wù)的筆數(shù)和金額正在逐年提升，仍然保持雙位數(shù)增長，同時，銀行卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)的筆數(shù)和金額正在逐年降低，2015 年開始出現(xiàn)負(fù)增長，并且降幅逐年擴(kuò)大。物理銀行網(wǎng)點的地位面臨挑戰(zhàn)，網(wǎng)點數(shù)量不斷縮小、改造數(shù)量不斷增加，銀行網(wǎng)點總數(shù)從 2018 年開始連續(xù)下降，2022 年銀行網(wǎng)點總數(shù)為 22.3 萬個，但是營業(yè)改造網(wǎng)點的數(shù)量可觀，布放自助設(shè)備數(shù)量逐年增加。

另外，傳統(tǒng)現(xiàn)金設(shè)備也面臨瓶頸，2018 第四季度國內(nèi) ATM 數(shù)量和萬人對應(yīng) ATM 數(shù)量首次下降，根據(jù)中國人民銀行，2022 年全國 ATM 機(jī)具保有量為 689.59 萬臺，較 2021 年下降 5.48%；2022 年全國每萬人對應(yīng)的 ATM 數(shù)量 6.35 臺，較 2021 年下降 5.42%。

根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2023 年第一季度支付體系運行總體情況》，2023 年第一季度銀行電子支付業(yè)務(wù)量有所增長。一季度，銀行共處理電子支付業(yè)務(wù) 675.84 億筆，金額 831.82 萬億元，同比分別增長 6.83%和 12.44%。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù) 220.89 億筆，同比下降 6.28%，金額 666.15 萬億元，同比增長13.84%；移動支付業(yè)務(wù) 412.84 億筆，金額 144.60 萬億元，同比分別增長 19.14%和 9.90%；電話支付業(yè)務(wù) 0.54 億筆，金額 2.42 萬億元，同比分別下降 17.53%和9.48%。

一季度，非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù) 2665.01 億筆、金額 84.66萬億元，按可比口徑同比分別增長 11.97%、11.34%。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會，國內(nèi)銀行業(yè)平均離柜率持續(xù)上升，2022 年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易筆數(shù)達(dá) 4506.44 億筆；離柜交易總額達(dá) 2375.89 萬億元；行業(yè)平均電子渠道分流率為 96.99%。

離柜率快速提升和銀行員工人數(shù)下降，一方面來自線上渠道的分流，另一方面來自新型智能設(shè)備（大額存取款機(jī)、對公智能柜臺等）對網(wǎng)點柜面業(yè)務(wù)的遷移。未來銀行前臺變革的方向是“金融+場景”的智慧金融生態(tài)圈，銀行網(wǎng)點智能化改造是一個千億級新興市場。銀行網(wǎng)點的智能化改造市場空間潛力巨大，按照全國 22.8 萬個網(wǎng)點，每個網(wǎng)點改造費 100-200 萬元預(yù)算進(jìn)行計算，這是一個千億級的新興市場。

銀行網(wǎng)點數(shù)量雖小幅下滑，但連續(xù)四年數(shù)量沒有較大變化，今后銀行網(wǎng)點可能會向超大型或超小型發(fā)展，城市網(wǎng)點受制于成本，數(shù)量難以增加，而下沉地區(qū)數(shù)量會增加，數(shù)量減小的可能性小于增長。

因為未來幾年，銀行網(wǎng)點會發(fā)生比較大的轉(zhuǎn)變，單一業(yè)務(wù)處理的網(wǎng)點會逐漸減少，能辦理所有業(yè)務(wù)的綜合性業(yè)務(wù)處理網(wǎng)點會成為主流，銀行網(wǎng)點最有機(jī)會成為承載金融、政務(wù)、不動產(chǎn)和警務(wù)多種線下業(yè)務(wù)辦理的綜合性服務(wù)場所，銀行網(wǎng)點的跨界服務(wù)甚至?xí)〈嗥渌麡I(yè)態(tài)服務(wù)網(wǎng)點。

5G 銀行、無人銀行成為銀行網(wǎng)點發(fā)展趨勢。2018 年 4 月 9 日，中國首家“無人銀行”建設(shè)銀行上海市分行九江路支行正式揭牌開業(yè)，這是廣電運通提供的“AI+金融”場景應(yīng)用解決方案正式亮相，標(biāo)志著廣電運通從 ATM 生產(chǎn)制造型企業(yè)向“行業(yè)人工智能解決方案供應(yīng)商”的成功轉(zhuǎn)型。此次業(yè)內(nèi)首推的“無人銀行”，通過充分運用生物識別、語音識別、數(shù)據(jù)挖掘等最新金融智能科技成果，整合并融入機(jī)器人、VR、AR、人臉識別等前沿科技元素。

金融智能終端設(shè)備除了 ATM 外，還包括大額現(xiàn)金存取款機(jī)、智能柜臺、智慧柜員機(jī)、現(xiàn)金票據(jù)一體機(jī)、對公設(shè)備、外幣兌換機(jī)等新一代智能終端，可替代人處理各類銀行業(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)之外，未來銀行各類票據(jù)、包括個人存單票據(jù)類業(yè)務(wù)自動化辦理及對公業(yè)務(wù)的全自動化遷移也會成為金融智能終端產(chǎn)品市場新的增長點。

以上大額現(xiàn)金柜臺和對公自動化柜臺，平均 1 個網(wǎng)點需要1.5 臺以上，全國需要 20-30 萬臺以上。根據(jù)不同銀行不同網(wǎng)點的改造需求，成本不同，有上億金額的旗艦店改造，也有普通網(wǎng)點約 100-200 萬成本的改造。