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普惠小微現(xiàn)狀：“增量擴(kuò)面降本”成效顯著，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)健
思瀚產(chǎn)業(yè)研究院    2024-05-20

我國(guó)普惠型小微企業(yè)人民幣貸款余額在 2024 年 3 月末達(dá)到 33.41 萬(wàn)億元，普惠小微授信戶數(shù)超過(guò)6200萬(wàn)戶，小微企業(yè)融資難問(wèn)題被極大的緩解。一方面受益于政策持續(xù)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大普惠小微貸款投放；另一方面受益于經(jīng)濟(jì)增速換擋，新形勢(shì)下銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的資產(chǎn)荒加劇，普惠小微金融領(lǐng)域空間廣闊，成為各家行發(fā)力的重點(diǎn)。

過(guò)去 6 年金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額年均復(fù)合增速為 12.0%，其中普惠小微企業(yè)貸款余額年均增速達(dá)到 29.8%。2024 年一季度金融機(jī)構(gòu)新增人民幣貸款投向普惠小微企業(yè)的比重為25.2%，2018年一季度僅為 5.0%；2024 年 3 月末普惠小微企業(yè)貸款余額占貸款總額的比重達(dá)到13.5%，2018 年3月末僅為 5.6%。

同時(shí)，2024 年一季度新發(fā)放普惠小微貸款利率降至 4.42%，小微企業(yè)融資貴問(wèn)題也得到有效緩解。普惠小微貸款利率持續(xù)下降，2024 年一季度新發(fā)放利率 4.42%，較 2023 年新發(fā)放利率下降了0.36 個(gè)百分點(diǎn)，較2018 年下降了 3.51 個(gè)百分點(diǎn)。

相對(duì)應(yīng)的，2024 年 3 月金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放人民幣貸款加權(quán)平均利率為3.99%，較 2018 年 12 月新發(fā)放利率下降了 1.65 個(gè)百分點(diǎn)，其中 3 月金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為3.73%，較 2020 年 6 月新發(fā)放利率下降了 0.91 個(gè)百分點(diǎn)，普惠小微貸款利率降幅更大。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，相關(guān)部門并未披露最新的普惠型小微貸款不良率，但在 2022 年6 月中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)介紹支持中小企業(yè)紓困解難健康發(fā)展有關(guān)情況會(huì)議上指出，截至2022 年4 月末，銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款不良余額 4476 億元，不良率為 2.18%，與年初持平。

同時(shí)，從5 家上市銀行披露的數(shù)據(jù)來(lái)看，小微貸款不良率均低于公司貸款總額不良率，且均處在較低水平。這表明大型銀行下沉客戶時(shí)并沒(méi)有下沉風(fēng)險(xiǎn)，大型銀行傾向于做抵押類業(yè)務(wù)，因此資產(chǎn)質(zhì)量保持在較好的水平。