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互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)獲客策略舉足輕重，風(fēng)控能力行穩(wěn)致遠(yuǎn)
思瀚產(chǎn)業(yè)研究院    2024-11-06

相比于線下模式而言，線上模式獲客端更強(qiáng)調(diào)流量的獲取與經(jīng)營(yíng)，風(fēng)控端更注重用戶多維度信息的獲取和分析，金融牌照成為影響各市場(chǎng)主體放貸方式的重要影響因素。

但近年來，監(jiān)管對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管態(tài)勢(shì)趨嚴(yán)，尤其是針對(duì)助貸領(lǐng)域的政策持續(xù)完善，一方面關(guān)注助貸業(yè)務(wù)隱性兜底風(fēng)險(xiǎn)問題，一方面持續(xù)要求商業(yè)銀行提升自身業(yè)務(wù)的獨(dú)立性，若未來監(jiān)管進(jìn)一步關(guān)注不同金融機(jī)構(gòu)間的合作模式，機(jī)構(gòu)間利益分配標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)立或?qū)⑦M(jìn)一步影響行業(yè)助貸業(yè)務(wù)格局，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)或?qū)⒂瓉怼?strong>破繭成蝶”之路。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融模式趨于成熟，參與主體日益豐富

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式通常指借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行線上申請(qǐng)、審核、放款和還款全流程的消費(fèi)金融服務(wù)。我國(guó)最早的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)或?qū)⒆匪莸?1997 年招商銀行率先成立國(guó)內(nèi)第一家網(wǎng)上銀行，開啟了我國(guó)線上金融服務(wù)模式的先河。

從 04 年支付寶平臺(tái)正式獨(dú)立運(yùn)營(yíng)以來，標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)參與者范圍逐步擴(kuò)大，05 年開始，騰訊、京東、移動(dòng)等流量平臺(tái)開始逐步布局互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，我國(guó)第一家純線上貸款平臺(tái)“拍拍貸”也在 07 年正式推出。

自 13 年開始，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)一步加速，后續(xù)三年間，分期樂、花唄、微信支付、微眾銀行和網(wǎng)商銀行等新興主體開始進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域。以阿里、騰訊和京東為代表的非銀流量平臺(tái)在此期間快速入局，通過豐富自身金融牌照的方式開展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。但因?yàn)榭焖侔l(fā)展期間出現(xiàn)的一系列道德風(fēng)險(xiǎn)事件，監(jiān)管自 16 年開始，明顯收緊了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的審批和監(jiān)管，行業(yè)進(jìn)入強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代。

2、線上線下各有所長(zhǎng)，資源稟賦決定展業(yè)方式

對(duì)比線上和線下兩種業(yè)務(wù)模式來看，我們認(rèn)為最大的不同主要是在于獲客、放貸和風(fēng)控層面。從獲客方面來看，線上模式更關(guān)注流量的曝光和轉(zhuǎn)化，線上潛在客戶范圍的邊界也遠(yuǎn)大于線下以網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)的定點(diǎn)宣傳，移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代下的線上獲客的方式相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)線下展業(yè)的服務(wù)范圍更加廣闊，所以更強(qiáng)調(diào)品牌流量獲取和流量轉(zhuǎn)化的能力。

放貸方面，由于大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)擁有的是例如消費(fèi)金融、網(wǎng)絡(luò)小貸等金融“弱”牌照，資金來源、杠桿率等限制條件導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在放貸方式上會(huì)更加多樣化。風(fēng)控方面，信息的多維度是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在個(gè)人征信的基礎(chǔ)上融入用戶行為信息、交易信息和社交信息等信息完善貸前貸中貸后風(fēng)控體系，多維且多元的信息可以在降低風(fēng)控難度的基礎(chǔ)設(shè)上提升金融服務(wù)的廣度。

3、嚴(yán)監(jiān)管趨勢(shì)延續(xù)，精細(xì)化監(jiān)管模式逐步落地

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融日益嚴(yán)格，尤其針對(duì)助貸領(lǐng)域的管理日益完善。一方面過去助貸業(yè)務(wù)盛行的“保證金模式”在《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》發(fā)布之后逐步走向消失，《通知》規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)。沒有擔(dān)保資質(zhì)的助貸機(jī)構(gòu)也因此被禁止了這種增信和兜底行為，金融機(jī)構(gòu)的牌照優(yōu)勢(shì)或?qū)⒊蔀椴町惢?jìng)爭(zhēng)的重要突破口。

另一方面，輕型化的助貸模式同樣是監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域。2020 年 7 月，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，首次將助貸行業(yè)劃分為 10 個(gè)環(huán)節(jié)，明確了商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)職責(zé)權(quán)屬。直至今年 4 月，國(guó)家金融監(jiān)管總局下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范股份制銀行等三類銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，該通知要求不應(yīng)該過度依賴合作機(jī)構(gòu)引流或者擔(dān)保的方式來獲取規(guī)模增長(zhǎng)，直指股份行、城商行和民營(yíng)銀行三類銀行的現(xiàn)狀。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)多與融資擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司合作為客戶提供增信，互金平臺(tái)再為融資擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司提供費(fèi)用，如果監(jiān)管新規(guī)進(jìn)一步關(guān)注不同金融機(jī)構(gòu)間的合作模式，利益分配標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)立或?qū)⑦M(jìn)一步影響行業(yè)助貸業(yè)務(wù)格局。

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